Asa cum se intelege foarte bine din denumire, creditele de nevoi personale sunt… pentru nevoi, mai mult sau mai putin urgente. La capitolul nevoi pot fi incadrate si unele dorinte puternice, insa doar intr-un mod foarte rational. Ai nevoie de o vacanta? Se poate sa ai nevoie cu adevarat, daca ai un loc de munca obositor si stresant si, dupa o lunga perioada de activitate, vrei sa-ti incarci bateriile bucurandu-te de energie printr-o calatorie intr-un loc unde chiar iti doresti sa mergi.

Daca din diverse motive ai avut in ultima perioada mai multe cheltuieli si nu stai prea bine cu banii, consumandu-ti economiile, poti recurge la credite persoane fizice pe termen scurt sau mediu, pentru a-ti finanta aceasta vacanta. Dar asta numai data ai calculat bine si vei putea rambursa imprumutul fara eforturi, fara a percepe un stres in sine din aceasta actiune.

Poti sa apelezi la credite de nevoi personale cand ai o urgenta de orice fel – medicala, familiala, poate legata de casa sau de masina. Adesea sunt solicitate imprumuturi pentru reparatii si reamenajari in locuinta. Se poate de asemenea solicita un imprumut pentru a cumpara electrocasnice noi, mai ales daca cele vechi nu mai functioneaza cum trebuie sau daca pur si simplu este nevoie de un upgrade. In cazul masinii personale, aceasta poate avea nevoie de reparatii, de prelungirea asigurarilor sau de noi dotari.

In general, este in regula sa semnezi pentru un credit daca ai o perspectiva stabila cu privire la viitor, daca ai siguranta veniturilor in perioada urmatoare. Trebuie sa actionezi responsabil si, dincolo de rigorile companiilor care ofera credite, trebuie sa te gandesti ca orice suma de bani pe care o primesti va trebui sa fie returnata alaturi de ceva in plus (dobanzi, taxe).

Inainte de a contracta un anumit credit se recomanda sa verifici online oferta mai multor companii. Astfel, vei alege o oferta cat mai buna pentru tine, potrivita pentru un anumit context. Citeste foarte atent conditiile de creditare si analizeaza calculul sumelor pe care le vei returna in mod efectiv. Trebuie sa te asiguri ca vei putea inapoia banii fara un efort special, fara a te afunda si mai departe in datorii…

In ziua de astazi, este atat de simplu sa soliciti si sa primesti un credit de nevoi personale! Daca in mediul bancar birocratia este mai ridicata si se solicita diverse garantii, in cazul companiilor de tip IFN, specializate in micro-credite, totul este usor si prietenos. Costul imprumutului este comunicat foarte clar, deci stii de la inceput ce obligatie financiara iti asumi.

„Creditul de nevoi personale iti permite sa imprumuti bani rapid si fara bataie de cap, atunci cand ai nevoie sa rezolvi urgent o problema financiara mica sau atunci cand te confrunti cu o situatie neprevazuta, fara sa deranjezi apropiatii, rudele sau prietenii. Poti lua un credit pe o luna sau pe cateva luni, iar asta este cea mai buna solutie daca te gandesti sa achiti creditul din salariul sau salariile imediat urmatoare”, se precizeaza pe website-ul celor de la credius, unul dintre cele mai cunoscute branduri din domeniu pe piata romaneasca.

Foarte simplu poti sa imprumuti de la compania mai sus mentionata pana la 2000 de lei, pe o durata de 4 pana la 6 luni. Iti va fi astfel simplu sa returnezi datoria, iar cand vei mai avea nevoie stii ca poti apela din nou, cel putin la fel de usor (avand deja un istoric pozitiv de creditare, poti accesa si mai usor imprumuturi). Oricum, chiar si de la prima solicitare, te vei bucura de avantaje: te imprumuti mai ieftin decat in alte cazuri de credite de nevoi personale, rezolvi totul in timp extrem de scurt, nu ti se cere adeverinta de venit. Nici macar nu este nevoie sa ai un cont bancar!

Credit de nevoi personale doar cu buletinul? Este posibil, iar tu decizi ce vei face cu banii, ce nevoi sau dorinte iti vei acoperi. Este desigur recomandat sa actionezi cu responsabilitate, sa folosesti banii cu gandul ca va trebui sa ii si returnezi in viitorul apropiat. Totusi, vorbind de sume mici, esalonate, ai mai putin stres decat in alte cazuri.

Solutiile de acest gen sunt dedicate cetatenilor romani cu domiciliul in Romania. Chiar si daca ai doar 18 ani poti obtine un imprumut. Sistemul este conceput astfel incat sa ofere eficienta maxima: completezi o cerere online, primesti raspuns si oferta, semnezi contractul, apoi primesti banii.

 De la lansarea programului Prima Casa si pana in prezent (finele lunii august a.c.), FNGCIMM a acordat cca. 72.000 garantii pentru credite in valoare de cca. 2.815 mil. Euro.
Principalii indicatori (date tehnice) ce caracterizeaza derularea programului Prima Casa, de la momentul initierii acestuia si pana in prezent sunt:
– valoare medie a finantarii accesate in cadrul programului este, la momentul analizei, de 39.377 Euro;
– aprox. 85% dintre beneficiari au varsta de pana la 35 de ani;
– cca. 28% din valoarea garantiilor acordate a fost destinata achizitiei de locuinte in imobile construite intre anii 2008-2012;
– din totalul contractelor emise au fost achizitionate 2.248 de unitati locative noi sau nefinalizate, respectiv care au avut autorizatii de constructie emise dupa data de 22 februarie 2010;
– programul Prima Casa nu a intrerupt trendul puternic drescrescator al preturilor pe piata imobiliara, insa scaderile de pret pentru locuintele achizitionate in cadrul programului nu au inregistrat o amplitudine ridicata;
– pana in prezent au fost executate doar 62 de garantii, reprezentand o rata de default de 0,08%. (etapele de executare silita sunt prevazute de codul de procedura fiscal, iar informatii privind procedura de valorificare a locuintelor executate in urma restantelor la plata se pot obtine de la ANAF – Agentia Nationala de Administrare Fiscala -, institutie care are in atributii aceasta activitate).
In anul 2011, plafoanele cumulate de 1,7 mld. Euro au fost epuizate in proportie de aprox. 86%. S-a constatat necesitatea continuarii acestui program, dar modificarea majora s-a produs odata cu diminuarea garantiei statului de la 100% la 50% din valoarea creditului si suportarea proportionala a riscului de catre stat si de catre finantator. Acest sistem a condus la eliberarea sumei de 717 mil. Euro, in contul careia au putut fi acordate garantii de catre cele 16 banci participante in acesta a 4 etapa a Programului.
Pentru anul 2012, plafonul garantiilor care pot fi emise potrivit art. 1 alin. (3) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 60/2009, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 368/2009, este de 200 mil. Euro.
Garantiile se acorda in baza protocoalelor incheiate de finantatorii cu FNGCIMM, in conditiile impartirii in mod egal a riscurilor si a pierderilor intre statul roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice, prin FNGCIMM si finantatori. Sumele se aloca de catre FNGCIMM, cu acordul Ministerului Finantelor Publice, finantatorilor care au utilizat integral plafonul reutilizat, in functie de ponderea garantiilor acordate de finantator in totalul garantiilor acordate, in conditiile impartirii riscului si de intervalul ramas pana la sfarsitul anului 2012.
La momentul actual, din plafonul alocat pentru etapa a-4-a a Programului, finantatorii mai au la dispozitie suma de cca. 178 mil. Euro, iar cei care isi vor epuiza plafonul disponibil din cadrul celei de-a patra etape a programului au primit dreptul (conform algoritmului prezentat mai sus) de a mai acorda garantii din plafonul suplimentar total alocat, in cuantum de 200 mil Euro
Toate aceste elemente creeaza premisele derularii in bune conditii a Programului Prima Casa in acest an.

In cazul unui credit ipotecar pot exista diferente de cateva puncte procentuale de la o institutie bancara la alta. Cea mai mica dobanda la un credit de 50.000 de euro care trebuie restituit dupa 30 de ani, este 5,57% iar cea mai mare dobanda ajunge la 7,54%.

Astfel, creditul restituit difera de la 108.707 euro dupa 30 de ani in cazul unei banci la 131.856 euro in cazul altei banci, potrivit Dailybusiness.

"Atingerea tintei de inflatie in 2011 si predictiile dezinflationiste pentru 2012 pana la minimul ultimilor 20 de ani au determinat situarea pe un trend descrescator al dobanzii de politica monetara stabilit de banca centrala. Consecinta fireasca va fi reducerea dobanzilor bancilor comerciale atat la depozite cat si la creditele in moneda nationala", a precizat Anca Bidian, CEO-ul Kiwi Finance.
 

Desi programul Prima Casa este garantat jumatate de la stat, bancile nu sunt prea interesate de programul Prima Casa, creditul in lei. Dobanda cheie si dobanzile interbancare raman in continuare mai mari in cazul imprumuturilor in lei decat la cele in euro.

De exemplu, la un credit de 57.000 de euro (248.235 de lei la un curs BNR de 4,355 lei/euro) pe 30 de ani, rata lunara va fi de 1.722 de lei. Suma totala ce urmeaza sa fie rambursata la sfarsitul creditului este 632.764 de lei, potrivit Economica.net.

In ceea ce priveste creditele in euro, cele mai mici dobanzi se solicita pentru creditul Prima Casa de la BRD: DAE de 5,32%. Rata lunara este de 304 euro in acest caz, sau 1.324 de lei, cu 398 de lei mai mica decat la creditul Prima Casa in lei de la BCR, si cu 327 de lei mai mica decat in cazul creditului de la ING.

BCR Banca pentru Locuinte (BCR BpL), liderul pietei de economisire-creditare pentru domeniul locativ, a inregistrat pe parcursul anului 2011 o crestere spectaculoasa a depozitelor, de peste 85% fata de finalul anului 2010.

„In ultimul an, clientii BCR Banca pentru Locuinte au continuat sa fie optimisti, sa economiseasca pentru planurile lor de viitor si pentru imbunatatirea conditiilor de locuit. De aceea, in toamna anului 2011, am venit in intampinarea lor cu un nou produs, care ofera optiuni flexibile pentru faza de economisire. Concret, clientii nostri pot sa economiseasca fie in rate lunare regulate, dar si prin mai multe plati neregulate, in functie de disponibilitatile lor banesti. Cresterea continua a depozitelor atrase de la clienti este un semnal pozitiv in conditiile curente ale pietei, demonstrand inca o data orientarea romanilor catre economisire si investitii pentru locuinta si viitorul familiei lor”, a precizat Alexandru Ciobanu, Presedintele BCR Banca pentru Locuinte.

BCR BpL a ajuns, la finele anului 2011, la un numar de peste 250.000 de clienti si care au reusit sa economiseasca o suma de peste 800 milioane lei (circa 200 milioane EUR).

Produsele de economisire-creditare sunt exclusiv in lei, cu dobanzi mici si fixe oferite pentru toata perioada contractului. Alte avantaje ale contractelor de economisire-creditare pentru domeniul locativ prin intermediul BCR Banca pentru Locuinte sunt prima garantata de stat acordata in perioada de economisire, care, pe perioada de economisire recomandata (5 ani), genereaza pentru clienti sume pe care nu le pot obtine din alt produs financiar de pe piata si nu in ultimul rand siguranta depunerilor – garantate de catre Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar.

Adiacent, sistemul incurajeaza economisirea, sprijina relansarea creditarii precum si imbunatatirea fondului locativ.

Creditele acordate de BCR Banca pentru Locuinte pentru domeniul locativ au ca destinatii posibile: modernizarea, extinderea, cumpararea unei locuinte, a unei case sau a unui teren, refinantarea unor credite pentru domeniul locativ sau crearea unui avans pentru alte credite pentru domeniul locativ.

Contractele de economisire-creditare pentru domeniul locativ pot fi incheiate cu BCR BpL direct in sucursalele si agentiile Bancii Comerciale Romane (BCR), precum si prin reteaua de distributie proprie a BCR BpL, respectiv prin forta directa de vanzare si prin partenerii BCR BpL.

Raiffeisen Bank International finanteaza cu 95,5 milioane de euro constructia centrului comercial Promenada Mall dezvoltat in zona Floreasca de compania Raiffeisen evolution (RE), de la care banca austriaca a preluat in noiembrie 2011 doua cladiri de birouri, inclusiv proiectul Sky Tower.

“Finantarea obtinuta de la Raiffeisen Bank International este de 95,5 milioane euro. Imprumutul acordat Floreasca City Center este destinat constructiei Promenada Mall. Am inceput constructia mall-ului in acest an, dupa obtinerea finantarii (in luna decembrie 2011, n.r.)”, au declarat agentiei MEDIAFAX reprezentantii dezvoltatorului, adaugand ca deschiderea centrului comercial a fost stabilita pentru ultimul trimestru din 2013.

Proiectul Promenada Mall a fost anuntat de peste de patru ani, dar inceperea constructiei a fost amanata din cauza conditiilor de pe piata imobiliara si financiara. 

Banca Comerciala Romana (BCR) a acordat pana in prezent, credite in valoare de peste 200 milioane EUR in cadrul Programului Guvernamental Prima Casa 4 si a ajutat astfel aproape 5.400 de familii sa isi achizitioneze prima locuinta.

BCR a inceput, pe 6 iunie a.c., creditarea in cadrul programului Prima Casa 4, fiind prima banca din Romania ce s-a inscris in aceasta etapa a programului. Ritmul de acordare al creditelor Prima Casa este mult mai accelerat in etapa a 4 a in comparatie cu etapele anterioare. Daca dupa primele 5 luni ale primei etape a programului (Prima Casa 1) erau acordate peste 3.700 credite, dupa primele 5 luni ale etapei a 4 (Prima Casa 4) sunt acordate deja un numar de peste 5.350 credite.

Pana in prezent, BCR a acordat peste 20.000 credite in cele 4 etape ale Programului Prima Casa, volumul acestor credite fiind de aproximativ 800 milioane EUR.

Valoarea medie a unui imprumut din programul Prima Casa 4 este de 38.500 EUR, in scadere fata de prima etapa a programului cand valoarea medie a fost de 41.200 EUR. În plus, valoarea medie a avansului platit de catre clienti pentru achizitionarea primei lor locuinte a fost de 11%. Clientii au beneficiat astfel de conditiile preferentiale de dobanda si avans acordate prin intermediul programului.

In ceea ce priveste profilul clientilor beneficiari ai creditelor acordate pentru Prima Casa 4, acestia sunt barbati tineri (25-34 ani) cu studii superioare (absolventi de universitate) fara copii in intretinere. În ceea ce priveste starea civila, beneficiarii creditelor Prima Casa 4 sunt in proportie de 45% casatoriti.

Poate beneficia de credit Prima Casa 4 orice persoana fizica care nu detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia, nici o locuinta, indiferent de modul si momentul in care a fost dobandita, sau care detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia cel mult o locuinta, dobandita prin orice alt mod decat prin Program, in suprafata utila mai mica de 50m2.

Primul pas pe care trebuie sa il faca o persoana care doreste sa achizitioneze o locuinta prin programul Prima Casa este sa vina la banca, chiar daca nu a gasit inca locuinta de care are nevoie. Consilierii BCR ii vor prezenta detalii privind creditul, documentele necesare pentru dosarul de credit, valoarea estimata preliminara a creditului si rata lunara de plata.

Dobanda este variabila si este formata din Euribor la 3 luni plus o marja de 3,75% pentru clientii cu istoric in relatia cu BCR (marja este de 3,95% pentru clientii fara istoric). Astfel, pentru un credit de 40.000 de euro, pe o perioada de 30 de ani, rata lunara in acest moment (variaza in functie de EURIBOR) este de 223 EUR.

Clientii trebuie sa dispuna de un aport personal (avans) de minim 5%. Banca accepta pana la 3 coplatitori. Nu se percepe comision de acordare credit sau comision lunar de administrare. Comisionul de rambursare anticipata este zero.

Creditul este garantat partial de Fondul de Garantare a creditelor pentru IMM (FNGCIMM), garantia emisa de FNGCIMM, in numele si in contul statului, avand valoare determinata, initial egala cu 50% din valoarea creditului acordat. Potrivit legii, clientul are de achitat un comision de gestiune de 0,49% datorat FNGCIMM aplicat la valoarea finantarii garantate – deci la jumatate din valoarea acordata a creditului. De asemenea, si beneficiarii creditelor obtinute in primele 3 etape ale programului vor plati un comision de gestiune mai mic decat in anii anteriori – deoarece procentul de 0.49% se aplica la jumatate din valoarea soldului garantiei si nu la soldul integral ca in anii anteriori.

In cazul in care clientul solicita din partea FNGCIMM o promisiune de garantare va plati un comision unic de analiza a promisiunii de garantare de 0.15% din valoarea promisiunii de garantare. Valabilitatea promisiunii de garantare este pe perioada de constructie, dar nu mai mult de 18 luni.
 

Sectorul imobiliar din Romania este inca intr-o stagnare relativa, iar bancile vor continua probabil sa fie prudente in activitatea de creditare, data fiind proportia de imprumuturi neperformante din portofoliile acestora, potrivit unui studiu al companiei de consultanta KPMG.

"In Romania, sectorul imobiliar este inca intr-o situatie de stagnare relativa, iar bancile vor continua, probabil, sa fie prudente in activitatea de creditare, data fiind proportia de credite neperformante din portofoliile acestora, dupa cum reiese din sondaj", a declarat miercuri intr-un comunicat Ori Efraim, partener si coordonatorul Departamentului de real estate al KPMG in Romania. El spune ca exista anumite semne de reinnoire a interesului, in special din partea dezvoltatorilor chinezi.

"Ca in multe alte sectoare, dezvoltatorii chinezi au identificat imediat oportunitatile prezente pe piata romaneasca si acopera anumite goluri lasate de investitorii mai precauti, care au fost mai reticenti fata de pietele emergente dupa 2008", a mai spus Efraim.

Finantarea imobiliara in Europa Centrala si de Est (ECE) a dat semne de revigorare in ultimele 12 luni, dar evolutia pietei continua sa ramana incerta. Comparativ cu anul 2010, a avut loc o crestere considerabila a tranzactiilor imobiliare, insa aceste investitii au fost extrem de diferite, in functie de tara si clasa de active.

KPMG noteaza ca bancile privesc cu prudenta evolutia pietelor imobiliare, cu posibila exceptie a Austriei, Cehiei si Poloniei, unde piata nu a fost afectata in aceeasi masura de criza financiara ca in alte tari.

KPMG a realizat un sondaj in randul unui numar de peste 50 de banci din regiune pentru a evalua perspectivele finantarii bancare a sectorului imobiliar in ECE.

Comparativ cu anul 2010, un numar mult mai mare de banci din toate tarile considera ca, in majoritatea cazurilor, creditele neperformante pot fi gestionate cu succes prin restructurare. Bancile sunt interesate mai mult de restructurarea creditelor neperformante decat de executarea acestora si continua sa prefere finantarea proiectelor generatoare de venit in locul celor de dezvoltare. 

Comisia Europeana si Parlamentul European propun o noua legislatie pentru cei care au credite ipotecare. Astfel ca bancile vor fi obligate sa fie mai permisive, fiind vorba de amanarea executarii silite sau chiar suspendarea penalitatilor.

Daca un client nu mai poate plati ratele, banca va fi nevoita sa restructureze creditele in loc de a executa silit ipoteca, informeaza publicatia Money. Iar in situatia in care un client a platit cativa ani ratele la banca si in prezent nu mai poate plati, banca va trebui sa modifice contractul de creditare pe o perioada temporara.