Volumul creditelor imobiliare/ipotecare a crescut destul de mult in ultimii ani, ramanan insa destul de scazut comparativ cu Uniunea Eueopeana. Nu exista banca, ce nu ofera un astfel de credit pe piata romaneasca. Oriunde te duci, in calitate de client, vei gasi o gama variata de credite, a caror perioada de rambursare se intinde pana la 30 de ani. Dar cand ajungi la banca, pentru a contracta un credit imobiliar/ipotecar, esti pus in fata unei adevarate dileme. Creditul in lei sau in valuta? Care este mai avantajos pentru tine?
Imprumutul pentru locuinta se poate face in RON, EURO, USD, si mai noi in franci elvetieni. Care e varianta avantajoasa? Daca ne luam dupa statistici, am spune ca varianta in valuta este cea mai avantajoasa, intrucat este preferata de marea majoritate a romanilor. Conform ultimului raport al Bancii Nationale privind comportamentul financiar al populatiei, volumul creditelor imobiliare/ipotecare accesate de populatie in valuta erau de mai mult de 5 ori mai mari decat cele in lei.
Dobanda face diferenta
Unul dintre cele mai importante criterii de alegere a unui credit este dobanda. Din acest punct de vedere, creditele in valuta (euro, caci aceasta este moneda de referinta) sunt mai accesibile decat cele in lei. Desi anul acesta dobanzile la lei au scazut foarte mult, ajungand la niveluri comparabile cu cele pentru valuta, dobanzile pentru imprumuturile in euro sunt cu cel putin cu un punct procentual inferioare celor in moneda nationala, ceea ce face ca rata lunara la un credit in euro sa fie mai mica decat cea pentru un imprumut in lei. Nu trebuie uitat insa ca, pe masura ce ne apropiem de conditiile din zona euro si de aderarea la moneda europeana (2013-2014, dupa cum anticipa guvernatorul Mugur Isarescu), ratele de dobanda la lei vor scadea si mai mult si vor fi foarte apropiate cu cele pentru euro.
Atentie la riscul valutar
Bancherii atrag atentia asupra unui aspect riscant pentru un client care acceseaza un credit in valuta, insa realizeaza venituri in lei: riscul valutar. Astfel, daca valuta imprumutului se apreciaza, rata lunara va fi mai mare. Reversul medaliei: in cazul in care cursul scade veti castiga, intrucat rata lunar va fi mai mica.
In acest context, o parte din bancheri considera ca alegerea creditului trebuie facuta in functie de moneda in care este exprimat salariul. „In primul rand veniturile realizate sunt cele care conteaza in alegerea unui anumit tip de credit”, este de parere Razaura Stanescu, director Directia studii si dezvoltare produse BRD. La randul sau, vicepresedintele Directiei Retail din cadrul UniCredit recomanda „creditul in valuta adecvata, in functie de valuta in care se incaseaza veniturile lunare si de marimea veniturilor sale”. Tinand cont insa ca majoritatea clientilor au venituri in lei, creditul in moneda nationala este de preferat, apreciaza Eliza Radu Erhan, director dezvoltare produse HVB Bank. “Astfel, o evolutie defavorabila a cursului de schimb nu va afecta valoarea ratei lunare si nici bugetul lunar al familiei pe parcursul perioadei de creditare”, explica reprezentantul HVB.
Termenul indelungat pledeaza pentru euro
Riscul valutar nu este totul, atrage atentia Ana Cernat, director executiv credite Domenia Credit, care recomanda creditul in euro. “Varianta cea mai avantajoasa poate fi aceea care i se potriveste cel mai bine clientului din punct de vedere al monedei in care isi incaseaza veniturile lunare. Printr-un credit ales in moneda la care se raporteaza castigurile lunare ale unei persoane, se poate evita riscul de schimb valutar. Totusi, de retinut ca ne indreptam spre zona Euro, ceea ce poate face creditul pe termen lung in RON destul de imprevizibil”, spune reprezentantul Domenia.
Trebuie avut in vedere ca acest risc valutar pentru creditele in valuta va exista numai pana in momentul in care Romania va trece la moneda europeana. Lunand in considerare ultimele estimari in acest sens, 2013-2014, inseamna ca pentru un credit in euro accesat anul acesta pe o perioada de 30 de ani riscul valutar se va manifesta numai in primii 8 ani. Odata cu trecerea la moneda unica europeana, creditele in lei vor fi transformate in euro, utilizandu-se un indice de convertire, moment in care moneda vanitului va fi moneda creditului.
Moneda tranzactiei imobiliare – castig sau pierdere?
Un alt aspect ce trebuie luat in vedere in alegerea creditului pentru locuinta este moneda in care se realizeaza achizitia locuintei. Astfel, daca imprumutul este in lei, iar proprietarul vinde casa in valuta, cumparatorul va suporta pierderile generate de schimbul valutar lei-valuta. Cum cele mai multe tranzactii imobiliare se realizeaza in euro, imprumutul in valuta este mai avantajos din acest punct de vedere. „Tinand cont atat faptul ca majoritatea tranzactiilor imobiliare se realizeaza in euro, precum si dobanda mai avantajoasa la euro comparativ cu dobanda la lei, clientii se orienteaza in special catre moneda europeana”, este de parere Rozaura Stanescu.
Cosmina Doicu
cosmina.doicu@bankingnews.ro
Bogdan Popescu
bogdan.popescu@bankingnews.ro
