Majoritatea dobanzilor la creditele pentru casa sunt mincinoase

La finalul anului trecut, bancile au declansat o adevarata campanie a reducerii dobanzilor la credite. Astfel, acestea au scazut progresiv pana la 5-6%. Nici macar masurile restrictive adoptate de BNR nu au avut un efect de durata asupra dobanzilor, in conditiile in care concurenta pe piata este tot mai puternica, bancile nepermitandu-si cresteri de dobanzi la credite. In majoritatea cazurilor vorbim, din pacate, despre publicitate, intrucat dobanzile sunt dublate de introducerea unui comision… perceput periodic (lunar sau anual). Practic acesta functioneaza pentru client ca o a doua dobanda, care ar trebui adaugat dobanzii oficiale. Acest mod de abordare este indicat in primul rand celor care doresc un credit pentru locuinta, intrucat pentru astfel de imprumuturi bancile nu afiseaza dobanda anuala efectiva (DAE), care cuprinde toate costurile unui credit.

In acest mod, ajungem sa vedem, de exemplu, ca dobanda afisata de Volksbank pentru creditul imobiliar (5,95% pentru euro si 8,9% pentru lei) este perceputa de client altfel dupa ce adaugam si comisioanele de 0,1%/luna si 1,85%/an pentru euro, respectiv 1,75%/an pentru lei, care se aplica la soldul creditului si se platesc lunar, odata cu dobanda. O astfel de dobanda ajunge la 9% pentru imprumutul in moneda europeana si 11,8% pentru cel in lei.

Asemanator stau lucrurile si la alte banci, precum ABN Amro sau HVB Tiriac. Banca olandeza aplica pentru creditele ipotecare un comision anual de 1,2%, aplicat la soldul creditului si perceput lunar, care, adaugat, ridica dobanda pentru client la 8,15% pentru euro, de la 6,95% cea oficiala, si la 10,7% pentru lei, de la 9,5%.

La HVB-Tiriac diferenta intre dobanda oficiala si cea perceputa de client prin adaugarea comisioanelor periodice este chiar si mai mare. Banca taxeaza cu un procent de 0,5%/luna aplicat la sold – creditele pentru locuinte in lei si cu 0,2% pe cele in valuta. Astfel, clientul resimte lunar o dobanda de 8,3% pentru euro, fata de 5,95%, si de 12,95% pentru lei, fata de 6,95%.

Privind astfel lucrurile observam ca majoritatea  bancilor nu ofera un imprumut pentru locuinta cu o dobanda mai mica de 8%, in cazul creditelor in euro, si 10%, in cazul celor in lei. Un caz special sunt creditele cu dobanda fixa in primii ani de creditare.

La prima vedere, acestea au printre cele mai mici dobanzi de pe piata, insa sunt valabile numai pentru primul an de creditare in general, dupa care urmeaza sa se aplice o dobanda variabila, stabilita de banca in functie de conditiile pietei sau formata pe baza unui indice monetar (EURIBOR pentru euro, LIBOR pentru dolari si BUBOR/BUBID pentru lei). Aceasta este in toate cazurile mult mai mare, depasind nivelurile de 8% (euro) sau 10% (lei) de care am vorbit anterior. Clientul trebuie sa fie atent atunci cand alege imprumutul, intrucat dupa perioada promotionala va plati o rata sensibil mai mare.

Unul dintre cele mai atractive credite ipotecare de pe piata, cel oferit de FinansCredit Ipotecar, are o dobanda de 6,5% in primul an, insa dupa aceasta perioada dobanda se va calcula dupa o formula care are la baza indicele EURIBOR, la acesta adaugandu-se un procent fix: 5,25% + EURIBOR la 1 an. Calculata dupa aceasta formula, dobanda creditului este 8,95%. Situatia se prezinta la fel si la alte banci, atat pentru lei, cat si pentru valuta: Alpha Bank – 5,9% dobanda fixa in primul an pentru euro, 8,5% variabila, Bancpost – 6,9% fixa in primul an pentru euro, 8,9% variabila, BCR – 8,4% fixa in primii doi ani pentru lei, 11,2% variabila, sau Banca Romaneasca –  8,8% dobanda fixa in primul an pentru lei, 10,95% variabila.

Dupa cum se vede in tabele de mai jos, marea majoritate din cele 19 banci analizate (cele mai importante banci de retail din Romania) utilizeaza, intr-o masura mai mare sau mai mica, astfel de dobanzi mici si “mincinoase” – insotite de comisioane “generoase”, care functioneaza ca o a doua dobanda, sau valabile pe perioade foarte scurte. Numai trei banci nu apeleaza la una dintre cele doua metode cand vine vorba de costurile imprumutului. In concluzie, in cazul in care sunteti interesati de un credit imobiliar/ipotecar in euro cu o dobanda sub 8%, sau unul in lei cu dobanda sub 10%, intrebati mai intai daca se percepe un comision care se aplica periodic la soldul creditului, calculat lunar sau anual, sau daca acea dobanda nu este valabila numai pe o perioada fixa, urmand sa creasca semnificativ dupa aceea.

In ceea ce priveste exceptiile, cel mai clar este cazul OTP Bank, al carei credit ipotecar in lei are o dobanda de 8,5%, cu mult sub pragul de 10% de care am vorbit, si un comision de acordare de 2%. In aceeasi categorie, a exceptiilor, se incadreaza si Raiffeisen Bank. Cu toate ca percepe un comision de 0,9%/an, dobanzile reduse pentru creditul “Casa Ta” in lei si euro fac ca imprumutul sa fie vazut altfel de catre clienti din punct de vedere al costurilor: 7,8% pentru euro si 9,3% pentru lei.

Dobanzi si comisioane periodice practicate de banci pentru creditele imobiliare/ipotecare in euro

Dobanzi si comisioane periodice practicate de banci pentru creditele imobiliare/ipotecare in lei

Bogdan Popescu
bogdan.popescu@bankingnews.ro